典当业务的风险及预防

2014-04-28 09:13:38 root 0

 滕州华夏典当行。典当行业的业务经营活动过程中,以货币资金,直接支付给当户,典当行收取利息及综合服务费。在当资金的安全保证,在于收当的质押当物或抵押当物的相关抵押手续(法律文书)。前面提到典当行业务经营的客户群体极其复杂,当物种类繁多、 千差万别,并且具有极不固定性。在办理典当经营业务的过程中,任何一个环节,出现工作失误,都可能造成该笔典当放款本金无法收回,形成典当风险。

    一、典当业务的主要风险及分析

    1、收当、检验的风险

    典当行从业人员因缺乏专业技能培训,业务素质不高,收当、验当环节把关不严,造成收假、收错、收偏,致使典当放款出现质量问题,形成绝当,给典当行造成直接经济损失和风险。主要有以下三种情况:

    收假:当户以假冒真,拿假货骗取典当货款。一是假当物,由于现代科技发达,一些不法商贩,造假手段高超。有的足可以达到乱真的地步,如假金银手饰(2002年南京某典当行,验当过程中识破假黄金手链,及时向当地公安机关报警破获此案,为典当行有效避免经济损失)、假珠宝、字画。二是假证件,出具假身份证、假行车证等假手续。因此在查验当物,证件环节中,一定要细心谨慎极时收集,掌握各种信息,手脚勤便,切忌轻信、鲁莽、盲目自信。

    收错、收偏:收当当物真,但由于品相、质地、成色、性能等大打折扣,其现实价值与原价相距甚远,导致“物无所值”,收当自己不熟悉的当物,造成当物种类中出现偏门、冷门,如专业性较强的专用机器设备等,一旦形成绝当,无法变现造成典当经营损失,市场经济的规则是整个市场不断细分、划分越来越细,专业程度越来越高,典当经济也要找准确市场定位,走专业道路,突出自己的典当品种和典当特色。

    2、评估、折当的风险

    典当业务人员,评估师缺乏必要的专业知识和市场信息,不能准确地对当物现实价值和价格走向,进行正确地评估、预测,出现估价过高,折当率过高,一旦出现绝当后,当物变现不能全部收回当金本息,造成经济损失。

    3、绝当商品变现的风险

    在市场经济条件下,商品(当物)价格的变动非常频繁,随着科技的发展,技术含量较高产品,更新换代快,价格下降趋势(如家电、汽车类),当物一旦形成绝当,再次进入市场流通变现,其现实价格与当时评估、折当价格出现较大差距,绝当物变卖后当金本息不能全部收回,造成典当经营损失。

    在实际典当经营过程中,外勤业务人员应随时掌握当户信息,发现当户确实无力赎回,就应该与当户及时协商,尽快变现,避免给双方都带来更大的损失。

    4、职业道德、法制观念的风险

    典当行业务工作人员法制观念不强,有意违反典当行各项规章制度,缺乏职业道德培训或个人道德品质恶劣,利用职务之便,以牺牲社会公共利益和典当行利益为代价,来谋取个人利益,给单位利益造成经济损失和风险,给单位形象造成重大损害。某典当行96年办理车辆质押典当贷款时,经办人员人为违规操作,在没办理抵押登记的情况下发放给当户典当贷款12.2万元,并将质押桑塔纳轿车违规借给当户使用,该当户因诈骗被判刑,车辆被依法没收。给单位造成重大损失。

    二、典当风险的预防措施

    1、树立法制观念,强化法律、法规学习,自觉规范经营,做到知法、懂法、守法、用法,有效规避法律政策风险。

    2、强化从业人员业务素质培训,特别是经理人员及主要业务骨干的业务技能培训,在全行业实行培训上岗制,典当估价师执业资格制,努力提高典当专业人员鉴定水平和估价水平,努力提高全行业群体综合素质。

    3、强化信用分析,尤其是大额放款客户,要通过对其资信状况进行调查,了解其财务状况、偿还能力及借款使用项目的可行性,严格遵循典当放款操作程序,努力把好放款质量关。

    4、建立典当行自己的各类“商品市场价格信息网”,包括新产品价格,二手市场价格,建立稳定的信息来源渠道,搞好市场信息的搜集、整理、汇总及反馈工作。

    5、通过建立绝当物品二次流通渠道,广交朋友、广辟蹊径,与较大型旧货市场、专业商品交易市场等单位建立长期合作关系,彻底解决典当的最后一道也是最主要的一道工序——绝当物的市场变现,只有从根本上解除后顾之忧。才能逐步杜绝其市场风险。

    6、建立和完善几种重要的典当比例关系,确定各种比例关系的控制目标,不断调节、控制、管理,有效防范典当比例失调的风险。

    7、建立健全内控制度,落实岗位责任制,建立适合典当行的约束机制和激励机制,努力在传统的典当业确定现代企业管理制度 运行模式,运用现代企业和经营理念,酬薪制度,股权制度,增强企业凝聚力,调动员工积极性,从根本上解决职业道德风险问题。

    典当风险一般是由于典当行工作人员工作失误,制度不健全,缺乏法制,道德观念,缺乏专业技术知识造成的。滕州市华夏典当行在典当工作实践中,在借鉴其它典当行先进经验的基础上,逐步建立健全了岗位责任制,内部监控机制,风险管理机制在业务管理方面实行“三严”(审核验证严、当户资信调查严、典当传递手续严)、“两小”(评估折当比例小,单户贷款额度小)。有效的防范和化解了典当业务风险。保证典当经营业务的健康可持续发展。

    典当行在我国有着悠久的历史,在长期的典当实践中积淀了很深的历史文化,在商品经济发达,人们的理财观念不断改变的情况下,在资金困窘时,人们所信奉的万事不求人的主张以及沿袭历史的传统典当习惯,使他们更愿意接受典当这种融资方式。市场多种经济成分的客观存在,尤其是中小企业和个体私营经济的发展,对经营资金需求的特殊性如金额小、时间短、需用急等问题,迫切需要典当行业以其小额、短期、快捷、方面的特点,满足部分社会群体的需要。在当前我国市场经济条件下:由于政府监管得力,业内经营规范,典当业正作为一支重要的融资力量,活跃在经济舞台,其发挥的作用越来越大。典当行在业务操作过程中,应严格执行党和国家的方针、政策、法律、法规,逐步建立健全内部制约机制和激励机制,结合本地经济发展的实际情况,制定切实可行的经营方针,保障典当业务健康、有序的开展,促进当地典当业的繁荣,为当地居民生活和社会经济的发展做出贡献。(信息来源:中裕冠典当行  闫凤菊,428日)


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